Het Amerikaanse ministerie van Financiën heeft een oplossing onthuld waarin staat dat eigenaren van kleine bedrijven pensioenplannen kunnen verstrekken aan hun werknemers en aan zichzelf.
De nieuwe myRA, My Retirement Account, werd ingegeven door de zorg van de Amerikaanse regering voor zijn vertrekkende burgers. Beleidsmakers zijn tot het besef gekomen dat de meerderheid van de Amerikanen helaas een sombere pensionering tegemoet zal zien.
Zoals president Barack Obama zei toen hij het plan schetste: "Het is een nieuwe spaarband die mensen aanmoedigt om een nestei te bouwen. MyRA garandeert een fatsoenlijk rendement zonder het risico te lopen dat je verliest wat je inlevert. "
$config[code] not foundUit de huidige statistieken blijkt dat bijna 40 procent van de werknemers geen toegang heeft tot een door de werkgever gesponsord pensioenplan. Zonder direct beschikbare opties om zich voor te bereiden op de pensionering, blijven particulieren en eigenaren van kleine bedrijven ofwel socialezekerheidsuitkeringen die niet voldoen aan de levenskosten of helemaal geen inkomen. De levensduur van Amerikaanse gepensioneerden is gevuld met onzekerheden en resulteert in de meeste gevallen in overwerk op de arbeidsmarkt na de pensioengerechtigde leeftijd.
Volgens de SBA (US Small Business Administration) is een van de redenen waarom kleine organisaties geen pensioenplannen aan hun werknemers aanbieden, de kosten in verband met het opzetten en uitvoeren van een pensioenplan. En werknemers die niet deelnemen aan pensioenregelingen wanneer het wordt aangeboden, noemen de vereisten en premielimieten als redenen om niet deel te nemen.
In het verleden waren door het bedrijf gesponsorde pensioenregelingen beperkt tot grotere bedrijven die zowel de administratieve capaciteiten als de medewerkertelling hadden om hun vestiging te rechtvaardigen.
Kleine bedrijven vielen in een schijf waar de administratieve kosten in verband met een door het bedrijf gesponsorde pensioenplan hen ervan weerhielden hun werknemers deze belangrijke vorm van ondersteuning te bieden.
myRA Voordelen voor eigenaren van kleine ondernemingen
Eenvoud staat aan de basis van de nieuwe myRA. Kleine bedrijven kunnen voor elke medewerker een myRA-account opzetten zonder bijbehorende kosten en beheerseisen. De afdeling Treasury neemt alle kosten in verband met de set-up en het voortdurende onderhoud van de account op zich.
De enige vereisten voor bedrijfseigenaars zijn het instellen van een terugkerende automatische opname en storting. De bedragen worden beheerd volgens de toegewezen bijdragen van de werknemers in de myRA-rekeningen.
Barbara Weltman, President van Big Ideas for Small Business, Inc., legde in een interview met Small Business Trends uit hoe het belastingvoordeel van de nieuwe plannen is dat ze geen contante uitgaven van de werkgever met zich meebrengen. Dit neemt de complexiteit weg die samenhangt met het gebruik van bedrijfsfondsen om een pensioenplan op te stellen, voegde Weltman eraan toe.
Een ander belangrijk afschrikmiddel in het verleden was dat van bedrijven verwacht werd dat ze de pensioenpremies van hun werknemers zouden evenaren. MyRA elimineert de noodzaak van dergelijke financiële bijdragen. Dus de kosten-baten-analyse die bedrijven ooit moesten ondergaan om te bepalen of ze zich zelfs een pensioenplan konden veroorloven, zijn niet langer nodig.
Het besluitvormingsproces met de myRA vereist geen inbreng van eigenaren van kleine bedrijven. Werkgevers zijn niet verplicht om hun werknemers te kiezen of adviseren over de beleggingsmogelijkheden, investeringsbedragen of in aanmerking komende bedragen.
De meeste werknemers komen in aanmerking voor de myRA. De inkomenskwalificaties zijn minder dan $ 131.000 per jaar voor alleenstaanden en $ 193.000 voor gehuwde paren. De meerderheid van de werknemers in kleine bedrijven zal in die categorie vallen en met slechts één beschikbare beleggingsoptie kan het management niet eenvoudiger zijn.
Naast de kosten voor de kosten, zal de Amerikaanse overheid alle bijbehorende administratieve en communicatievereisten uitvoeren. Alle myRA-materialen die zijn ontworpen om werknemers te informeren en te begeleiden, worden gemaakt door de afdeling Schatkist en aan bedrijfseigenaren verstrekt.
Zonder een financiële of administratieve last voor de activiteiten van het bedrijf, zullen kleine bedrijven de myRA waarschijnlijk als een voordeel zien. Het kunnen bieden van een pensioenregeling aan hun werknemers, normaal geassocieerd met grotere bedrijven, zal hen een extra prikkel geven in verband met werknemersloyaliteit.
Hoewel de myRA in essentie is ontworpen voor bedrijven van elke omvang, maakt de dynamiek van de regelgeving het een perfecte oplossing voor kleine bedrijven, vooral bedrijven met 100 werknemers of minder.
myRA Voordelen voor werknemers
Wederom is eenvoud de kern van het myRA-plan en het gemak van installatie en onderhoud is ook van toepassing op werknemers. Medewerkers zijn in staat om snel hun pensioenrekening op te zetten zonder onnodige rompslomp.
De werknemer heeft totale controle over het investeringsbedrag voor het opzetten van de account en de terugkerende bijdragen.De myRA kan worden gevestigd met slechts $ 25 en de terugkerende stortingen kunnen worden aangepast aan elk budget met termijnen van slechts $ 5 per betaling.
Traditionele pensioenrekeningen vereisten zowel werknemers als hun werkgevers om de opties, voordelen en risico's van de verschillende beleggingsproducten te bespreken. Aan de werknemerszijde moest HR-personeel opties in beleggingen, zoals beleggingsfondsen en aandelen uitleggen. Nadat de beslissingen waren genomen, was verdere administratie nodig om de accounts te beheren en de nodige wijzigingen aan te brengen, en dit alles met in achtneming van de werknemer.
De hoeveelheid papierwerk en de manuren die betrokken zijn bij het beheer van pensioenregelingen, hebben bedrijven zwaar onder druk gezet. Grotere bedrijven met toegewijde teams konden deze middelen gebruiken, maar kleine bedrijven niet.
Omdat er geen investeringsbeslissingen of programmatypen zijn om uit te kiezen, zijn werkgevers en hun werknemers ervan verlost de ins en outs van de prestaties van hun portefeuilles te begrijpen.
Met betrekking tot portfolio-prestaties is veiligheid een ander groot voordeel van myRA. Het door de US Treasury gesteunde fonds is vrijwel immuun voor verliezen. Accountfondsen worden belegd in Amerikaanse schulden, waardoor het een van de veiligste beleggingsproducten is die er zijn.
De myRA biedt werknemers ook belastingkredieten in de vorm van kortingen tijdens hun jaarlijkse aanmeldingen. Inkomenslimieten zijn beperkt tot $ 61.000 voor werknemers die getrouwd zijn, $ 47.500 voor degenen die de baas zijn over hun huishouden en $ 30.500 voor alleenstaanden. Het extra voordeel van belastingvermindering maakt de myRA een levensvatbare aanvulling op pensioenplanning.
In traditionele pensioenregelingen waren de werknemers beperkt tot het bedrag dat ze mochten opnemen. Vaak kwam het verwijderen van geld van het account met boetes. De restrictieve limieten en de bijbehorende consequenties van traditionele pensioenregelingen hebben werknemers ervan weerhouden om volledig te investeren.
Met het myRA-plan kunnen werknemers hun hoofddeposito's opnemen zonder enige kosten of boetes. De flexibiliteit om te weten dat ze geld kunnen opnemen voor noodgevallen, geeft medewerkers het vertrouwen om te blijven investeren.
Het ontbreken van gevolgen is echter niet van toepassing op de rente die op de rekening is verdiend. Rente kan alleen zonder boete worden opgenomen nadat de belegger 59½ jaar oud is.
Mijn Retirement Account lijkt qua belasting op de meer traditionele ROTH IRA. Geaccumuleerde en gedistribueerde fondsen zijn belastingvrij zolang de middelen worden gebruikt voor pensionering. Zoals het geval is met de meeste investeringen, werkt de tijd ten gunste van de spaarder. Nogmaals, zoals de standaard ROTH, wordt de myRA geaccumuleerd met dollars na belasting: wat betekent dat fondsen worden belast voordat ze op de rekening worden gestort.
De flexibiliteit van de myRA maakt het mogelijk om met de medewerker te reizen. In tegenstelling tot door de werkgever gesteunde plannen, beweegt de myRA naadloos mee met de werknemer tijdens het veranderen van baan. Aangezien de hoofddoelen van de myRA tijdelijke en seizoensarbeiders zijn, stelt deze flexibiliteit hen in staat om één account te behouden voor verschillende functies.
De employee benefits van de myRA wegen zwaarder dan de nadelen en de pilottests die tot nu toe hebben plaatsgevonden, vertonen positieve signalen. De afdeling Treasury heeft geconstateerd dat zowel werkgevers als hun werknemers positieve feedback geven. Werkgevers geven aan dat het myRA-establishment hun middelen op geen enkele manier heeft gespannen en werknemers waarderen deze nieuwe weg die het hen gemakkelijker maakt om te sparen.
Het myRA-proces voor werknemers
Het proces voor het opzetten van een myRA is eenvoudig. Medewerkers moeten een machtigingsformulier voor rechtstreekse stortingen invullen en indienen bij hun werkgever. Zodra ze hebben besloten welk recurrente bedrag wordt geïnvesteerd, wordt dit van elk loonstrookje afgetrokken en in hun myRA gestort.
Medewerkers kunnen er ook voor kiezen om hun controle- of spaarrekening aan hun myRA te koppelen voor terugkerende bijdragen.
Het proces voor het opzetten van een myRA wordt handiger naarmate de investeringsoptie blijft evolueren. Vereiste documentatie is een sofinummer of ITIN, evenals een officiële ID (rijbewijs, staat-ID, militair ID of Amerikaans paspoort).
De nadelen van de nieuwe myRA
Samen met de vele voordelen die verbonden zijn aan het opzetten van een myRA, zijn er enkele nadelen.
De veiligheid van een door de overheid gesteunde investering heeft onvermijdelijk een beperkt rendement. Het rendement van de investering zal fluctueren met rentevariaties; met een bereik van 1,5 tot 5 procent kunnen spaarders gemiddeld 3 procent rendement verwachten.
De beperkende aspecten van de myRA strekken zich uit tot zowel de bijdragen als de totale rekeninglimieten. Bijdragen zijn beperkt tot $ 5000 per persoon per jaar. Die limiet wordt verhoogd tot $ 6.500 voor mensen ouder dan 50 die hun pensioen naderen. Het totale account is beperkt tot een accumulatie van $ 15.000 of een periode van 30 jaar; wat het eerst komt. Alle fondsen die het maximum overschrijden, moeten worden overgeschreven naar een niet-gouvernementele pensioenrekening.
Voor wie is de myRA ontworpen?
Zonder enig nadeel voor de oprichting zijn kleine bedrijven een belangrijke begunstigde van de stimulans van de afdeling Schatkist. Werkgevers kunnen nu een "beheerd" pensioenplan aanbieden voor hun werknemers en een rol spelen bij hun vertrek en na het werk.
Voor individuen is de myRA gericht op diegenen die mogelijk geen andere opties hebben om te sparen voor pensionering. Het ministerie van Financiën heeft de myRA omschreven als 'een startersafsprakenrekening'.
Deeltijdarbeiders, seizoensarbeiders en bepaalde contractuele werknemers zijn vaak vaak geen investeringsvehikel meer om te sparen voor hun pensioen. In die gevallen biedt de myRA een veilige, betrouwbare, maar beperkte vorm van beleggen.
Voorlopig zijn de winnaars kleine bedrijven en werknemers die anders misschien helemaal niet hebben geïnvesteerd in hun pensioen.
Afbeelding: myRA.gov
4 Opmerkingen ▼
