Vier en zeventig procent van de eigenaren van kleine bedrijven die onlangs door het adviesbureau Information Strategies zijn ondervraagd, zeiden dat ze geld van hun 401 (k) zouden gebruiken om hun cashflow te behouden of hun activiteiten uit te breiden, Werkweek rapporten.
Ik vind dat zorgelijk - vooral als je ouder bent dan 40.
Laten we naar 3 situaties kijken waarin een 401 (k) of IRA voor zakelijke doeleinden kan worden gebruikt:
(1) Een 401 (k) of IRA uitbetalen om een bedrijf te starten of te kopen
Ik ken mensen die dit hebben gedaan. Soms werkt het; soms doet het dat niet. Als u een 401 (k) of IRA-account sluit om het in een nieuw bedrijf te stoppen, zult u boetes oplopen en bent u belasting verschuldigd. En als het bedrijf niet werkt, kunt u het nettoverlies dat u hebt getrokken, verliezen. Zorg ervoor dat u de risico's begrijpt die gepaard gaan met het starten van een bedrijf. De uitvalpercentages voor nieuwe bedrijven zijn bijvoorbeeld hoog.
Bespreek de verhuizing ook met je echtgenoot, want je zet ook de financiële toekomst van je partner in de lucht. En houd rekening met uw persoonlijke omstandigheden. Dit is meestal een minder risicovolle optie voor jongeren. De tijd kan je vriend of je vijand zijn, afhankelijk van je leeftijd. Als je meer arbeidsjaren voor je hebt dan achter je, heb je later nog steeds de tijd om geld te verzamelen voor je pensioen. Als u ouder bent dan 40, kan de pensioentijd echter komen voordat uw banksaldo er klaar voor is.
(2) Een 401 (k) afsluiten of een lening afsluiten om uw bedrijfskosten te dekken
Dit gebruik van een 401 (k) - om een bestaand bedrijf in stand te houden - kan bijzonder riskant worden. CPA Sandy Abalos, geciteerd in Business Week, zegt dat ze steeds meer eigenaren van kleine bedrijven ziet die pensioengelden gebruiken, iets dat ze nog nooit eerder had gezien. "Elk van degenen die ik heb gezien gebruik het allemaal belandde in een faillissement," waarschuwt Abalos, die zegt dat je nooit pensioenfondsen moet gebruiken om een bedrijf te steunen dat geld verliest. Als u overweegt om pensioenfondsen te onttrekken, adviseert zij uw accountant eerlijk de overlevingskansen van uw bedrijf te laten beoordelen, want als u wanhopig bent om het bedrijf drijvende te houden, maakt u misschien niet de slimste keuzes.
Uw bedrijf hoeft niet in wanhopige omstandigheden te zijn om te overwegen geld te tappen. Andere ondernemers gebruiken deze fondsen als een noodoplossing wanneer het algemene bedrijf sterk is, maar een paar klanten zijn traag in het betalen. Het is mogelijk om zonder sancties van een IRA te lenen zolang je het binnen 60 dagen terugbetaalt. Natuurlijk moet je er zeker van zijn dat de klant je binnen dat tijdsbestek betaalt. En vergeet niet dat er binnen 60 dagen veel kan veranderen en dat u het pensioen mogelijk niet meer kunt betalen.
(3) Een zelfgestuurd pensioenaccount in uw bedrijf investeren
Een veel complexere optie die sommige ondernemers gebruiken, is geld van hun pensioen verplaatsen naar een bedrijf dat zelfgestuurde beleggingen mogelijk maakt - zodat u het in plaats daarvan in uw eigen bedrijf kunt investeren. Pensco, Guidant Financial en Trust Administration Services behoren tot de bedrijven die u hierbij kunnen helpen.
De IRS fronst echter zulke regelingen, noemt ze een "schema" en noemt ze "ROBS" (dat zou je daar iets moeten vertellen!) In een advies van de IRS eind 2008. (Zie de IRS-advisering hier - PDF bestand.)
Alles wat ik zal zeggen over deze optie is dat het vol zit met juridische valkuilen als je de IRS regels en regs niet volgt op een T. Zoals dit artikel van de Barefoot Accountant over AccountingWeb aangeeft:
"De gevolgen van het aangaan van verboden transacties en het achteloos opstellen van een ROBS zijn onthullende boetes van 110% of meer van de bedragen die betrokken zijn bij de transacties of de roll-over zelf."
Plus, je zou jezelf kunnen markeren voor een belastingaudit. Neem contact op met uw accountant en / of advocaat voordat u de zelfreguleringsroute gaat volgen.
Hebt u ooit pensioenfondsen voor zakelijke doeleinden getapt, hetzij om op te starten of om uw bedrijf overeind te houden? Wat is je ervaring geweest?
Als u geen pensioenfonds hebt gebruikt, wilt u dat dan overwegen?
15 Opmerkingen ▼
