Eigenaren van kleine bedrijven dragen de last van sparen voor hun pensioen en moeten niet rekenen op de verkoop van hun bedrijven om de financiële zekerheid te bieden die ze zoeken. Veel eigenaren ploegen vaak extra geld terug in het bedrijf in plaats van het weg te proppen in een fiscaal plan. Het goede nieuws: ouder worden geeft je recht op 'inhaalbijdragen', bedoeld om de besparingen te verhogen als de pensioendatum nadert.
$config[code] not found Een lening nodig voor uw kleine bedrijf? Kijk of je je kwalificeert in 60 seconden of minder.Hoe om te gaan met pensioensparen
1. Inhaalbijdragen aan 401 (k) Plannen
De maximale salarisreductiebijdrage aan een 401 (k) -plan in 2017 is $ 18.000. Echter, beginnend in het jaar waarin u de leeftijd van 50 jaar bereikt, kunt u de bijdrage verhogen met $ 6.000, voor een totale bijdrage van $ 24.000. De inlegbijdrage van $ 6.000 is bedoeld om pensioensparen te stimuleren voor mensen die bijna met pensioen gaan. De extra bijdragen kunnen echter worden gemaakt zonder rekening te houden met eerdere bijdragen, dus de term is echt een verkeerde benaming. Zowel de basisbijdrage als de inhaalbijdrage kunnen jaarlijks worden aangepast voor inflatie. Vind meer informatie in IRS-publicatie 560.
2. Inhaalbijdragen aan EENVOUDIGE IRA's
Als uw bedrijf een SIMPLE IRA heeft, is de basisbijdrage voor 2017 $ 12.500. Echter, beginnend in het jaar waarin je de leeftijd van 50 bereikt, kun je de bijdrage verhogen met $ 3.000, voor een totale bijdrage van $ 15.500. Zoals in het geval van 401 (k) -plannen, kunnen zowel de basis- als de inhaalbijdrage voor SIMPLE IRA's jaarlijks worden aangepast voor inflatie. Vind meer informatie in IRS-publicatie 560.
3. Inhaalbijdragen aan IRA's
Of je nu wel of geen gekwalificeerde pensioenregeling hebt, je kunt de pensioensparen verhogen via IRA's en Roth IRA's. Als u in aanmerking komt om premies te betalen - er zijn inkomensgrenzen voor Roth IRA's en inkomensgrenzen voor traditionele IRA's voor degenen die deelnemen aan gekwalificeerde pensioenplannen - u kunt uw jaarlijkse bijdragen verhogen. De basisbijdrage voor een traditionele of Roth IRA voor 2017 is $ 5.500. Echter, beginnend in het jaar waarin je de leeftijd van 50 bereikt, kun je de bijdrage met $ 1.000 verhogen, voor een totale bijdrage van $ 6.500. De basisgrens voor bijdragen kan jaarlijks worden verhoogd; de inhaalpremie is wettelijk vastgelegd. Meer vinden in IRS publicatie 590-A.
4. Inhaalbijeenkomsten voor HSA's
Als u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) hebt, kunt u op een fiscaal aftrekbare basis bijdragen aan een gezondheidsspaarrekening (HSA). De jaarlijkse contributielimiet is afhankelijk van of u zelfdekking of gezinsdekking hebt. Voor 2017 is de premiegrens $ 3.400 voor zelfdekking en $ 6.750 voor gezinsdekking. Vanaf het jaar waarin u de leeftijd van 55 jaar bereikt, kunt u uw bijdrage echter verhogen met $ 1.000 (elke echtgenoot moet zijn eigen HSA hebben om een inhaalbijdrage te leveren).
Waarom is dit zorggerelateerde spaarprogramma opgenomen in een blog over pensioensparen? De reden: Fondsen in HSA's zijn niet onderworpen aan enige vereiste opnames en worden niet verbeurd als ze niet worden gebruikt voor medische zorg (er is geen gebruik-het-of-verliezen-functie voor HSA's). En er is zelfs een belangrijk aspect van pensioensparen. Tegoeden die worden ingehouden om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten zijn belastingvrij, maar fondsen kunnen voor andere doeleinden worden ingetrokken. Wanneer fondsen voor andere doeleinden worden gebruikt, zijn ze belastbaar en onderworpen aan een boete van 20 procent. De boete is echter niet van toepassing op uitkeringen na de leeftijd van 65 jaar. Met andere woorden, als u bijdraagt aan een HSA en het geld niet gebruikt voor gezondheidszorg, kunt u het zonder straf gebruiken om het pensioeninkomen aan te vullen. Vind meer informatie in IRS-publicatie 969.
Notitie: De Amerikaanse wet op de gezondheidszorg die momenteel in het Congres wordt overwogen, zou:
- Verhoog de basisbijdragebeperking tot het bedrag van de out-of-pocket-kosten voor een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (bijvoorbeeld $ 6.650 voor zelfdekking en $ 13.300 voor gezinsdekking in 2018)
- Verlaag de boete naar 10 procent
- Sta inhaalbijdragen voor elke echtgenoot toe aan één HSA
- Behandel zonder recept verkrijgbare medicijnen als gekwalificeerde kosten (geen doktersrecept nodig).
5. Vertraging voordelen sociale zekerheid
U kunt op de leeftijd van 62 beginnen met het innen van de sociale zekerheid, maar de voordelen worden gedurende het leven beperkt. U kunt uitkeringen ontvangen zonder korting op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, wat de leeftijd is van 66 jaar voor kinderen geboren tussen 1943 en 1954. U kunt uw maandelijkse uitkering echter verhogen door uitkeringen na de volledige pensioengerechtigde leeftijd uit te stellen. Meer specifiek worden de baten verhoogd met 8 procent per jaar. Dus een persoon met een volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 jaar die de uitkeringen uitstelt tot de leeftijd van 70 zou voordelen zien toenemen met 132 procent. Er is geen extra verhoging voor het uitstellen van voordelen na de leeftijd van 70 jaar. Gebruik een rekenmachine van de socialezekerheidsadministratie om het effect van uitgestelde pensionering op uw uitkeringen te bepalen.
Conclusie
Als je de middelbare leeftijd hebt bereikt en niet zeker bent van de omvang van je pensioensparen, bekijk dan de inhaalmogelijkheden. Bijkomende besparingen voor de jaren na hun pensionering kunnen zich vertalen in een grotere financiële zekerheid in pensioenjaren.
Pensioenfoto via Shutterstock
1
