Slechts een derde van de eigenaren van kleine bedrijven kon al het krediet krijgen dat hun bedrijven nodig hebben, blijkt uit een recente enquête van de National Federation of Independent Business (NFIB).
De bevinding van het onderzoek is niet verrassend. Veel economen, beleidsmakers en belangenbehartigers van kleine bedrijven hebben al lang uitgelegd dat kleine bedrijven het moeilijker hebben om krediet te krijgen dan hun grotere tegenhangers. Als het gaat om het verkrijgen van toegang tot kapitaal, is maat zeker van belang.
$config[code] not foundZelfs bij kleine bedrijven, hoe kleiner het bedrijf, hoe lager de kans dat het een lening heeft (zie onderstaande figuur) of een kredietlijn. Slechts 15,7 procent van de bedrijven met een of minder werknemers heeft een zakelijke lening en slechts 33,7 procent heeft een kredietlijn, blijkt uit de NFIB-enquête. Daarentegen heeft 56,8 procent van de bedrijven met tussen 50 en 250 werknemers een zakelijke lening en 65,4 procent heeft een kredietlijn.
In plaats van enkele sinistere motieven bij bankiers te onthullen, weerspiegelen deze patronen eenvoudig de economie van bedrijfskredieten. Minder kleine bedrijven hebben toegang tot krediet dan grotere bedrijven omdat het verstrekken van leningen aan hen riskanter en duurder is dan het verstrekken van kredieten aan grotere bedrijven.
Het standaardrisico is hoger op de markt voor kleine zakelijke leningen. Kleine bedrijven falen tegen hogere tarieven dan grote bedrijven en veranderingen in de bedrijfscyclus hebben een grotere impact op hun winst. Omdat kredietverstrekkers niet altijd rentetarieven in rekening kunnen brengen die evenredig zijn aan het debiteurenrisico van een lener, kunnen de meest risicovolle kredietverstrekkers van kleine bedrijven vaak geen krediet krijgen.
Kredietverlening aan kleine bedrijven is duurder dan leningen aan grote bedrijven. Een deel van het probleem is de vaste kosten van het lenen. Sommige kosten zijn hetzelfde, of u nu een lening van $ 50.000 of een lening van $ 5 miljoen maakt. Daarom zijn de winstmarges hoger op grotere leningen. Natuurlijk hebben grotere bedrijven meer kans op grotere leningen dan hun kleinere tegenhangers, wat kredietverstrekkers ertoe aanzet zich te richten op grotere klanten.
Bovendien is het evalueren van aanvragen voor kleine bedrijven vaak duur. Er is weinig publiek beschikbare informatie over de financiële situatie van kleine bedrijven en de financiële overzichten van kleine ondernemingen zijn niet altijd even gedetailleerd. De persoonlijke financiën van eigenaren van kleine bedrijven worden soms vermengd met die van hun bedrijven. De zeer grote verscheidenheid aan kleine bedrijven en de manier waarop ze geleende middelen gebruiken, maken het moeilijk om algemene normen voor leningen toe te passen. Tot slot vereist het monitoren van de financiële situatie van kleine bedrijven vaak dat kredietverstrekkers persoonlijke relaties opbouwen met eigenaren van kleine bedrijven.
Deze economische principes hebben belangrijke implicaties voor diegenen die de toegang van kleine bedrijven tot krediet willen vergroten. Het aanmoedigen van meer leningen vereist beleid dat rekening houdt met de grotere kosten en risico's van leningen aan kleine bedrijven - en waarom kleine bedrijven moeite hebben krediet te krijgen.
20 Opmerkingen ▼
