Als we je nu een nieuwe wet hebben verteld vereist kredietverstrekkers om aan de aanvragers van kleine bedrijfsleningen het jaarlijkse percentage te vertellen dat zij voor de financiering zouden betalen, zou u misschien verbaasd zijn dat dit nog niet standaard was.
Die nieuwe wet kwam van een wetsvoorstel bekend als CA SB 1235 die overweldigende tweeledige steun ontving. Gestreefd naar het toevoegen van transparantie in de markt voor kleine zakelijke leningen, zal de nieuwe wet ongetwijfeld worden gevolgd door wetgevers en eigenaren van kleine bedrijven buiten Californië wanneer deze wordt uitgerold.
$config[code] not foundIn een e-mailinterview, gaf Louis Caditz-Peck, director of public policy van LendingClub, aan Small Business Trends een samenvatting van de oorsprong en doelstellingen van het wetsvoorstel. Hij besprak ook hoe het uiteindelijk een goed voorbeeld van integriteit en een win-winsituatie voor geldschieters en kredietnemers kan zijn.
* * * * *
Transparantie: kleine bedrijven verdienen het
Trends in kleine bedrijven: welke invloed heeft dit nieuwe Financieel Reglement op kleine bedrijven?
Louis Caditz-Peck: Voor het eerst kunnen eigenaren van kleine bedrijven verwachten dat financiële bedrijven hen het volledige verhaal vertellen over de prijs van de lening. Deze wet is tot nu toe alleen in Californië en zal nog een tijdje niet worden geïmplementeerd, maar dit is waarom het zo belangrijk is:
U realiseert zich misschien niet dat kleine bedrijven voor financiële ondernemingen niet verplicht zijn u het tarief te vertellen dat u zou moeten betalen op een manier die u toelaat om volledig geïnformeerde vergelijkingen te maken tussen de opties. We zijn allemaal gewend om prijzen te vergelijken voor creditcards, autoleningen, hypotheken en andere consumentenkredieten. Maar de Truth in Lending Act, die financiële bedrijven verplicht ons deze tarieven te vertellen, is niet van toepassing op leningen voor kleine bedrijven. En vandaag maken veel aanbieders van kleine zakelijke financiering geen melding van de all-in rente of APR.
Bij LendingClub zagen we dat veel van de kleine bedrijven die naar ons toekwamen al andere leningen of contante voorschotten hadden overgenomen zonder zich te realiseren hoe duur die leningen of voorschotten werkelijk waren. In veel gevallen hadden ze een quotering van 20% gekregen zonder te beseffen dat dit geen all-in rente was en dat de feitelijke rente 57% bedroeg. Het is niet de fout van een eigenaar van een klein bedrijf om niet te beseffen dat 20% niet het werkelijke JKP was. Het is een feit dat het moeilijk is om de werkelijke JKP te berekenen als deze niet wordt bekendgemaakt. Maar APR is de enige effectieve manier om de prijzen van leningen te vergelijken met verschillende tarieven en voorwaarden.
Het wetsvoorstel, SB 1235, is nu de eerste wet in het land geworden die volledig transparante openbaarmakingen vereist. Het slaagde met grote tweeledige steun-72-3 in de Assemblage van Californië en 28-6 in de Senaat. Het is geprezen als een van de belangrijkste wetten voor bescherming van leners sinds Dodd-Frank. En het wordt al gekopieerd door andere staten.
De wet stelt de regelgevende instantie van Californië, het Department of Business Oversight, nu verplicht normen voor openbaarmaking vast te stellen die eigenaars van kleine bedrijven de transparantie geven die ze verdienen, zonder afbreuk te doen aan verantwoordelijke bedrijfspraktijken. En het is aan Department of Business Oversight om het goed te krijgen.
Trends in kleine bedrijven: wat was de oppositie tegen de factuur? Op het eerste gezicht is het moeilijk voor te stellen iemand die ertegen is.
Louis Caditz-Peck: Je hebt helemaal gelijk. Nou, financiering voor kleine bedrijven kan vrij hoog zijn - 50% komt vaak voor, en het gaat zo hoog als 350% van wat we zien, hoewel deze cijfers vaak niet worden bekendgemaakt. Sommige bedrijven hebben er misschien de voorkeur aan gegeven door te gaan met het niet bekendmaken van deze tarieven.
Voorschotten aan contant geld en soortgelijke producten moeten een aantal veronderstellingen maken bij het berekenen van een JKP. Sommigen berekenen het al en maken het toch bekend, en sommigen voelen zich niet op hun gemak bij het maken van deze aannames. De nieuwe wet vereist dat de toezichthouder advies geeft over hoe deze aannames moeten worden gemaakt, zodat financieringsmaatschappijen zich geen zorgen hoeven te maken dat ze dit niet op een goedgekeurde manier doen, en dus kunnen kleine bedrijven rekenen op de transparantie die ze nodig hebben.
Trends in kleine bedrijven: wat was de rol van LendingClub bij de oprichting van SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Welnu, de wetgeving werd geïnspireerd door de Bill of Rights van Small Business Borrowers, waarin werd opgeroepen tot transparantie-normen als deze en die is gemaakt door een groep non-profitorganisaties en fintech-bedrijven die samen kwamen om iets te doen aan de onverantwoorde kredietverlening die we zagen. Onze partners waarmee we samenwerken zijn het Aspen Institute, Funding Circle, Accion, Opportunity Fund, Small Business Majority en anderen, en het is uitgegroeid tot een organisatie die meer dan 90 organisaties vertegenwoordigt.
Nu is de behoefte aan financiering van transparantiemaatregelen voor kleine ondernemingen algemeen erkend. Het wordt ondersteund door onderzoek van de Federal Reserve, veel toezichthouders, groepen zoals het Bipartisan Policy Center en maar liefst 8 van de 10 eigenaren van kleine bedrijven door de polling.
Om aan deze wetgeving te voldoen, breidde de Bill of Rights-groep van Small Business Leners uit tot meer dan 500 fintech-bedrijven, non-profit MKB-kredietverstrekkers en -ondersteunende organisaties, en gemeenschapsgroepen en belangenbehartigingsgroepen. Het is best spannend wanneer bedrijven en non-profitorganisaties zich aan dezelfde kant bij elkaar voegen om een probleem op te lossen. Democraten en republikeinen zijn beiden aan boord gekomen, omdat iedereen kon zien dat het de juiste dingen zijn om te doen voor kleine bedrijven. En nu hebben kleine bedrijven nu de informatie die ze nodig hebben om weloverwogen beslissingen te nemen over de kosten van hun financiering voor zichzelf.
Afbeeldingen: LendingClub
Foto via Shutterstock
2 Opmerkingen ▼
