Hoewel dit vaak de prijs is van zakendoen, wat betekent een persoonlijke garantie voor ondernemers, partners en zelfs familieleden? Wat kan er zoal aan hen worden gedaan?
Hoewel ze niets nieuws zijn, zijn PG's alledaags geworden, omdat de strenge kredietvoorwaarden banken hebben gedwongen om steeds conservatiever te worden in hun kredietverstrekking.
Een PG is een notitie die is ondertekend door een bedrijfseigenaar, partner, investeerder of familielid - ook wel een garantiegever genoemd - die naast bedrijfsmiddelen ook persoonlijke activa als onderpand voor leningen plaatst. Als de lening in gebreke blijft, kan de bank achter zaken als huizen, bankrekeningen en beleggingen aan - en hoeven ze niet eens te wachten tot de bedrijfsmiddelen zijn geliquideerd om de uitstaande schuld aan te pakken.
Omdat een PG die wordt genoemd, grote gevolgen kan hebben, zijn eigenaren van kleine bedrijven het aan zichzelf verplicht om een onderhandelingsstrategie voor PG's te ontwikkelen voordat ze voor een leningfunctionaris gaan zitten. De volgende vijf stappen zijn een praktische gids om door het onderhandelingsproces te lopen om de best mogelijke deal te krijgen, terwijl het risico op het verliezen van hard gewonnen persoonlijke bezittingen wordt verminderd.
Hoe een persoonlijke garantie te onderhandelen
1. U moet weten wat u ondertekent
Er kan een grote variatie zijn in de voorwaarden van een PG. Ze kunnen bijvoorbeeld toestaan dat de bank achter persoonlijke bezittingen aanloopt, zelfs als er geen sprake is van een standaardlening. Triggers kunnen een technische standaard, extra leningen, verkoop van activa, overlijden of arbeidsongeschiktheid omvatten.
Op andere momenten kan de PG het nastreven van aanvullende zekerheden op afroep toestaan als de kredietverstrekker van mening is dat de lening onvoldoende gewaarborgd is. Hoewel veel bedrijfseigenaren ten onrechte geloven dat incorporatie fungeert als juridische bescherming die voorkomt dat een geldschieter persoonlijke bezittingen nastreeft, is dit niet het geval wanneer een PG van kracht is.
2. Weet met wie u ondertekent
In partnerschapsscenario's ondertekent elke persoon gewoonlijk een "gezamenlijke en verschillende" PG-overeenkomst. Je zou kunnen denken dat dit het risico gelijkmatig over de partners spreidt, maar dat is niet het geval.
In feite is de kredietverstrekker vrij om elke partner na te streven en degenen met de meest liquide activa zijn meestal het meest kwetsbaar. Als gevolg hiervan kan een partner zich in de moeilijke positie bevinden om hulp te zoeken bij andere partners - die vaak vrienden of familieleden zijn - alleen.
3. Bepaal een aanvaardbaar risiconiveau
Als bedrijfseigenaar of -partner moet u uw eigen aanvaardbare risicodrempel bepalen, zowel op zakelijk als op persoonlijk niveau, voordat u de bank benadert. Dit betekent het berekenen van de activa die u nodig zou hebben om aan de PG te voldoen. U moet ook in gedachten houden dat als het bedrijf wordt uitgedaagd - meer dan waarschijnlijk het geval is als de lening wordt opgevraagd - zijn activa veel minder waard zijn dan de boekwaarde.
Op basis van deze beoordeling kunt u berekenen hoeveel van uw persoonlijke bezittingen te riskeren op de lening en 's nachts nog steeds slapen.
4. Onderhandel over de PG-voorwaarden
Hoewel bijna elke term in de PG kan worden onderhandeld, moet u erachter komen welke voor u het meest belangrijk zijn en welke de geldschieter waarschijnlijk niet zal willen veranderen. Gewapend met deze kennis, kunt u uw strategie bepalen voor het onderhandelen over zowel de PG- als de leningdocumenten.
Hier zijn een paar onderhandelingstactieken om te overwegen:
Beperk de garantie: Banken zullen altijd een onvoorwaardelijke of onbeperkte garantie willen, maar u kunt vragen om deze te beperken in termen van werkelijke dollars of op basis van een percentage van de uitstaande lening. In een partnerschapssituatie kunt u de uitlener vragen om de hoeveelheid exposure te beperken op basis van de eigendomsstatus van elke partner.
Stel voorwaarden van opluchting voor: Vraag om te worden ontheven van de PG nadat een bepaald percentage van de lening is terugbetaald. U kunt ook voorstellen dat deze wordt verlaagd naarmate een belangrijke financiële metriek verbetert, zoals uw verhouding tussen schulden en eigen vermogen. Een andere optie zou kunnen zijn om te vragen dat het bedrag of percentage van de PG na vijf jaar uitgifte-vrije leningbetalingen wordt verlaagd.
5. Houd de deur open voor toekomstige PG-onderhandelingen
Zelfs nadat de PG is ondertekend, kunt u de bank altijd benaderen om onderhandelingen over lening- en garantievoorwaarden te heropenen op basis van wijzigingen in uw situatie, zoals verbeterde financiële prestaties of toegenomen onderpand. Het hebben van een persoonlijke garantie-verzekering kan u ook toestaan lening / PG-concessies te zoeken.
Conclusie
Hoewel het misschien niet mogelijk is om een PG volledig te vermijden, gezien de kredietvoorwaarden in het huidige economische klimaat, hebben ondernemers en hun partners opties.
Profiteer van goed advies van adviseurs zoals uw advocaat of accountant en ontwikkel een zorgvuldig geplande aanpak voor het onderhandelen over de voorwaarden van uw PG en lening.
Overleg foto via Shutterstock
9 Opmerkingen ▼
