Dus voordat we erin duiken, wat bedoel ik precies met "pijn doen" aan uw bedrijf? Nou, deze krediet- en uitleenfouten kunnen een van de volgende dingen doen (dit is natuurlijk geen volledige lijst):
- Vertraag je groei
- Schade aan je merk
- Maak het verschil tussen een winst en een verlies
- Oorzaak dat uw bedrijf faalt
Je zult in ieder geval je groei afremmen of jezelf beperken van het kunnen omgaan met de bochtenkogels die deel uitmaken van de zakelijke levenscycli. Het is ook belangrijk om het voor de hand liggende te vermelden, namelijk dat we het alleen hebben over schuldkapitaaloplossingen - geld lenen. We zullen geen discussies over de risicokapitaalfinanciering met VC's, engelen, private equity-bedrijven enzovoort bespreken.
Het krediet- en kredietlandschap is niet alleen gekrompen van de niveaus die we in 2005 en 2006 zagen, maar is ook minder consistent geworden en verandert voortdurend. Dat betekent dat u voorbereid moet zijn op een aantal factoren die frustrerend kunnen zijn, zelfs als u werkt met een expert of een bedrijf op het gebied van kleine zakelijke financiën.
Bedrijven als Commercial Capital Training Group en Compound Profit profiteren van de enorme behoefte aan vertrouwde adviseurs met expertise in de krediet- en kredietruimte van kleine bedrijven door carrière- en opleidingsmogelijkheden te bieden aan mensen die op zoek zijn naar een nieuwe carrièremogelijkheid als een lening voor kleine bedrijven. makelaar. Er is zo'n behoefte dat beide bedrijven overspoeld worden met nieuwe trainees.
Bottom line: Als u een goed begrip hebt van uw financieringsopties, moet dat realistische verwachtingen scheppen. En als je die twee hoofdcomponenten hebt, dan ben je al halverwege.
Dit zijn de vijf grootste fouten die we hebben gezien sinds het begin van de kredietcrisis in 2008:
1. Persoonlijke creditcards gebruiken voor uw bedrijf
Volgens de Meredith Whitney Advisory Group gebruikt 82 procent van de eigenaren van kleine bedrijven creditcards als een 'essentieel onderdeel' van hun algemene financieringsstrategie. Het probleem is dat de meeste eigenaren van kleine bedrijven hun creditcards verkeerd gebruiken. Ze gebruiken persoonlijke creditcards of ze gebruiken zakelijke creditcards die daadwerkelijk rapporteren aan hun persoonlijke kredietrapport.
Capital One en Discover Card zijn twee van de meest populaire zakelijke creditcards die hun activiteit melden bij uw persoonlijke kredietrapport. Als gevolg hiervan zijn ze echt niet anders dan het gebruik van persoonlijke creditcards als financieringsinstrument voor uw bedrijf. Wanneer u persoonlijke kaarten gebruikt in plaats van de juiste zakelijke creditcard, doet u pijn aan uw FICO-scores, beschadigt u uw kredietbestand en mist u de kans uw persoonlijke en zakelijke krediet te scheiden.
In het afgelopen jaar hebben we honderden eigenaren van kleine bedrijven gezien die extra financiering nodig hadden om hun bedrijf te laten groeien en het om één reden niet konden krijgen: vanwege de impact van het gebruik van persoonlijke creditcards of de verkeerde zakelijke creditcards voor het bedrijfsleven.
2. Het gebruik van geleende fondsen op de verkeerde manier
Als je eenmaal bent goedgekeurd en je krijgt je geld, is het tijd om ervoor te zorgen dat je het geld goed gebruikt, zodra je vijf op vijf bent. Het is moeilijk genoeg om tegenwoordig geld te krijgen, dus besteed het niet zonder een plan. (We hebben het hier over de financiering van 'werkkapitaal'. Als u vastgoedfinanciering of apparatuurfinanciering krijgt, is dat geweldig, maar er is meestal geen discretionaire financiering over die u kunt uitgeven.)
We praten over Revenue Generating Activities (RGA). Zorg ervoor dat een goed percentage van die lening of kredietlijn wordt gebruikt om extra inkomsten te genereren om uw bedrijf te laten groeien. Ik hou van een combinatie van kortetermijninspanningen (een marketing- of advertentiecampagne of misschien een reeks beurzen om blootstelling te creëren en belangrijke relaties te ontwikkelen), langetermijninspanningen (het opbouwen van je merk, initiatieven op het gebied van sociale media, het opbouwen van bedrijfskredieten, enz.) en misschien heeft wat "mijn situatie" nodig.
Een voorbeeld van "mijn situatie" -behoeften zou zijn om persoonlijke creditcards te betalen (als u dit artikel niet op tijd hebt gelezen), zodat u uw FICO-scores kunt verhogen en vervolgens extra financiering kunt krijgen. Een ander voorbeeld zou zijn om jezelf een paar maanden een klein salaris te geven, terwijl je overgaat naar een meer voltijdse rol in het bedrijf of jezelf terug te betalen van de gelden die je al aan het bedrijf besteed hebt.
3. Excessief onderpand in pand geven met uw eerste lening of kredietlijn
Kredieten voor kleine bedrijven veranderen voortdurend en eigenaren van kleine bedrijven denken vaak dat de geldschieter gek is om nee te zeggen, om een hoger dan acceptabele rentevoet aan te bieden, of om niet te voldoen aan hun verwachtingen om een andere reden. Tel dit op en je hebt een perfecte storm.
Hoe moeilijk het ook is als u niet werkt met een ervaren kredietverstrekker of consultant voor kleine bedrijven, probeer de kredietverstrekker geen onderpand te geven als dat niet nodig is. En laat zeker niet de geldschieter een overmatige hoeveelheid onderpand nemen, of u zult problemen hebben om de volgende lening te krijgen wanneer dat enorme, veranderende contract op uw manier komt die uw bedrijf exponentieel zal laten groeien.
4. Doe je eigen onderzoek en krijg het verkeerd
Ik vermoed dat als je beschuldigd zou worden van een ernstig misdrijf, je waarschijnlijk niet zou besluiten om jezelf te vertegenwoordigen of jezelf voor de rechtbank te verdedigen. Dus als het krediet- en kredietlandschap zo uitdagend, moeilijk en steeds veranderend is, waarom probeer je het dan zelf uit te zoeken? We leerden een gevaarlijke les in de tijd van gemakkelijk hypotheekgeld, toen websites waar je kunt kiezen uit een lange lijst van geldschieters en aanbiedingen een populaire manier werd om hypothecaire leningen te vinden.
Het principe achter deze sites is dat als je met genoeg hypotheekbedrijven praat, u kan erachter komen wat de beste lening is voor uw situatie. Het maakt niet uit dat je misschien geen idee hebt over verborgen vergoedingen, tarieventarieven en de tactiek van 'lokken en schakelen' die wordt gebruikt door geldverstrekkers en makelaars, en je hebt nog nooit een training gehad over het krediet, HUD-1's en hoe je de 50- plusblad hypotheek afsluitingspakket. Desondanks ben je slim genoeg om de juiste beslissingen te nemen - zonder professionele hulp - over de grootste schuld die je ooit zult creëren. Ik weet dat je een uitzondering op de regel bent, maar voor de meeste 'andere mensen' is dat problematisch.
De meeste banken keuren minder dan 10% van de leningsaanvragen goed die ze krijgen van eigenaren van kleine bedrijven. Veel van de 10% krijgen niet zoveel geld als ze nodig hebben of moeten veel kostbaar onderpand opgeven om hun financiering te krijgen. Jij doet de wiskunde. Word jij een van de weinigen die alles wat ze nodig heeft van de bank krijgt zonder een overdaad aan onderpand te verpanden? Weet u waar u zich moet wenden om de best mogelijke financiering te krijgen nadat de bank nee zegt? De meeste eigenaren van kleine bedrijven hebben een goede adviseur nodig. Zelfs met hulp is het krijgen van financiering nog steeds een uitdaging, maar je bent in ieder geval in goede handen.
5. Uw persoonlijke tegoeden niet behandelen als de activa die het is (of er geen bezit van maken)
Het is echt eenvoudig. U bent een eigenaar van een klein bedrijf, dus u tekent op de stippellijn bij het verkrijgen van financiering. Ja, voor mijn vrienden die zakelijk krediet opbouwen, heb ik kaarten van Staples en gaskaarten en een kredietlimiet van Dell waarvoor geen persoonlijke garantie nodig was, maar dit zijn uitzonderingen en beperkingen. We hebben het over de meerderheid van de leningen en kredietlijnen waar ondernemers naar op zoek zijn.
Uw persoonlijk krediet maakt deel uit van de acceptatiecriteria (altijd, voor bankleningsoplossingen en vaak voor niet-bankoplossingen). Uw persoonlijke krediet is een aanwinst voor uw bedrijf of een verplichting. Als het een voordeel is, bewaar het dan en onderhoud het - en gebruik het op de juiste manier. Als het een verplichting is, doe er dan iets aan. Zoek een kredietprofessional die u kan helpen. Zoek alsjeblieft geen andere hypotheekflunk op die nu naast drie andere banen ook "kredietherstel" doet. Zoek een professional die u kan begeleiden en van die aansprakelijkheid een troef kan maken.
Dit zijn enkele veelvoorkomende fouten die eigenaars van kleine bedrijven hebben gemaakt. We gaan allemaal fouten maken, maar ik hoop dat een aantal van mijn fouten en een deel van wat ik heb gezien je zal helpen een minder slechte beslissing te nemen en nog een goed besluit, terwijl je een stap in de goede richting zet om te beginnen, te bouwen of groei van uw bedrijf.
13 Opmerkingen ▼
