De verhalen van bedrijven van tech startup lievelingen zoals Uber en AirBnB illustreren de kracht van moderne technologieën om nieuwe, opwindende bedrijfsmodellen te creëren. En hoewel het zien van de opkomst van deze bedrijven boeiend en inspirerend is voor veel potentiële ondernemers, zijn er ook andere verhalen; verhalen niet zo zichtbaar, maar inspirerend en interessant toch.
Julia Kurnia is de CEO en oprichter van Zidisha, een online micro-lending community die geldschieters en ondernemers rechtstreeks met elkaar verbindt, waarbij ze lokale banken en intermediairs omzeilen met hoge rentetarieven. Zidisha biedt een persoonlijk platform waarmee geldschieters en ondernemers open en direct kunnen communiceren; het faciliteren van ongeveer 17.000 microleningen ter waarde van $ 3,5 miljoen.
$config[code] not foundJulia deelt hoe, zonder een achtergrond in de technologie, maar met begeleiding van Y Combinator, ze in staat was om haar passie na te streven en een platform / marktplaats te creëren om leners met geldschieters een halve wereld verder te verbinden, tegen een fractie van de kosten die worden geboden door grotere, beter gefinancierde organisaties.
* * * * *
Julia Kurnia: Ik ben altijd geïnteresseerd geweest in het gebruik van technologie om betere kansen en betere toegang tot kapitaal te bieden aan de armste plaatsen ter wereld. Toen Kiva in 2005 van start ging, was ik erg enthousiast over het idee en kreeg ik een baan bij een van Kiva's eerste intermediaire banken in West-Afrika. Kiva is een non-profit website waarmee u leningen kunt financieren, die vervolgens worden beheerd door lokale banken in ontwikkelingslanden. Dus werkte ik met een van de lokale banken die echt geld hadden opgehaald en vervolgens leningen van Kiva beheerd.
Er was een soort van deze immense wens van mensen in rijke landen om iets directers te doen dat mensen in ontwikkelingslanden zou helpen. Het frustrerende was dat we veel geld moesten uitgeven om de leningen te beheren. We moesten een leningfunctionaris betalen om de leners te bezoeken en hun verhalen op de website te plaatsen, en om te reizen, en te huren en te werken. En dit alles kostte uiteindelijk ongeveer een derde van de waarde van de leningen die we aan het maken waren. Dus hoewel we kapitaal van nul kostten van Kiva, moesten we de 30 procent of 40 procent rente van de lener in rekening brengen om onze beheerskosten te dekken. En dat is ongeveer het gemiddelde tarief dat voor Kiva in rekening wordt gebracht en ook algemene microfinancieringskredieten overal ter wereld.
Trends in kleine bedrijven: snel een beetje vooruit naar het idee dat u voor Zidisha had en waarom u in staat was om te doen wat u deed tegen een lagere prijs, in vergelijking met Kiva.
Julia Kurnia: In de daaropvolgende jaren ben ik gaan samenwerken met de Amerikaanse overheid bij het beheren van beurzen in verschillende landen in Afrika. Door de jaren heen explodeerde het internet, en de kosten van het gebruik van internet kwamen ver beneden in de armste plaatsen ter wereld. Jongere volwassenen - mensen van in de 20, waar ze opgroeiden met Facebook en op elke straathoek internetten via goedkope cybercafés.
Ik stelde me iets voor als Kiva, maar zonder de bankbemiddelaars. Het zou direct tussen de geldschieter en de lener zijn. En door dat te doen, konden we die 40% kosten elimineren die de winstmarge van de lener opeten.
Trends in kleine bedrijven: u kon in principe profiteren van de groei van het internet dat zelfs de armere delen van de wereld bereikte. In staat zijn om technologie te gebruiken om een markt te creëren die efficiënter was, maar het ook mogelijk maakte om deze leningen te doen zonder exorbitante kosten te hoeven betalen.
Julia Kurnia: Ja. Bij Zidisha hebben we geen leningofficieren of bankbemiddelaars. De geldschieter en de lener werken direct samen. En door de tussenpersoon te verwijderen, hebben we die 30 procent en 40 procent kosten kunnen terugbrengen tot slechts vijf procent. De leners betalen voor elke lening vijf procent.
Trends in kleine bedrijven: Wow … Vorig jaar maakte u deel uit van Y Combinator en u zei dat ze u hebben geholpen, omdat uw achtergrond niet noodzakelijk in technologie is. Maar …
Julia Kurnia: Nee.
Trends in het kleinbedrijf: … ze waren in staat om u te helpen dingen voor uzelf te doen die u waarschijnlijk niet dacht dat u vier of vijf jaar geleden zou hebben gedaan.
Julia Kurnia: Ja. Y Combinator heeft ons veel meer als een tech-startup gemaakt en minder als een traditionele liefdadigheidsorganisatie of non-profitorganisatie, wat goed is omdat ze ons hebben geïnformeerd over een heleboel expertise en middelen die voorheen niet op de radar waren geweest. Een voorbeeld is het gebruik van data science om automatisch een verdachte leningaanvraag te detecteren die we eerder handmatig moesten onderzoeken.
$config[code] not foundTrends in het kleinbedrijf: dus dat is nog een van die gebieden waar u met het gebruik van technologie niet in staat hoeft te zijn om deze leningen officieren in te schakelen die kosten toevoegen en het misschien een beetje minder efficiënt maken.
Julia Kurnia: Ja. Ja dat klopt.
Trends in kleine bedrijven: praat over de marktplaats zelf. Hoeveel mensen krijgen leningen en hoeveel mensen lenen geld.
Julia Kurnia: We zijn in 2009 opgericht. We zijn in het begin heel langzaam gegroeid en het afgelopen jaar sneller sinds Y Combinator is voltooid. Vandaag hebben we crowdfunding voor iets meer dan $ 3,5 miljoen aan leningen verstrekt. En dat zijn ongeveer 17.000 leningen tussen ongeveer 25.000 mensen - geldschieters en leners over de hele wereld.
Trends in kleine bedrijven: dat bestaat uit leningen van gemiddeld een paar honderd dollar. Het is geen enorme hoeveelheid geld per lening. Het zijn deze $ 100, $ 200 leningen die gaan naar mensen in Afrika en Azië, en dat geld gaat een lange weg.
Julia Kurnia: Ja. Een voorbeeld is collegegeld. Dat is een populair gebruik van kleine leningen bij de jongvolwassenen die zich bij ons platform aansluiten. In Ghana is $ 200 genoeg om een semester naar de universiteit te gaan.
Trends in kleine bedrijven: man, daar bleef ik bijna sprakeloos. Misschien krijg je in een semester hier in de Verenigde Staten een boek.
Julia Kurnia: Ja, maar het verbazingwekkende om mensen direct met elkaar te verbinden en dit tegen lage kosten te doen, is dat je kunt profiteren van de enorme verschillen in koopkracht. Voor de prijs van een diner op een avond in New York, zou je een heel restaurant in Indonesië kunnen beginnen.
Trends in kleine bedrijven: wow. Laten we het nu hebben over de mensen die leningen verstrekken aan de kredietnemers. Hoe is deze markt anders dan hun eigen perspectief?
Julia Kurnia: Om te beginnen is het erg transparant. Wanneer u onze website bezoekt, heeft u geen interactie met ons of onze werknemers. U communiceert rechtstreeks met de lener. Je kunt ze vragen stellen. Je bent het verhaal aan het lezen dat ze zelf hebben geschreven zonder dat iemand iets heeft bewerkt. Je kunt foto's uitwisselen. Lenders willen ook graag de precieze kosten zien die de lener betaalt voor zijn lening en kunnen kiezen voor wie zijn geld gaat. Ze vinden het ook leuk om het steeds opnieuw te kunnen doen, dus gemiddeld gaat $ 100, die in een leningfonds bij Zidisha wordt gestoken, ongeveer $ 200 tot $ 300 aan leningen in een jaar.
Trends in kleine bedrijven: het komt erop neer dat u technologie kunt gebruiken om een marktplaats te creëren waarmee u dezelfde mensen kunt bereiken en voor hen om slechts 5% te betalen in plaats van 40 procent transactiekosten.
Julia Kurnia: Ja, en dit zou 10 jaar geleden niet mogelijk zijn geweest.
Trends in kleine bedrijven: ik bekijk het ook vanuit het perspectief van de toekomst. Kiva had eigenlijk - ik denk dat je het noemde - honderden werknemers, zo niet meer. En …
Julia Kurnia: Ik geloof het wel.
Trends in kleine bedrijven: en nog veel meer middelen tot hun beschikking, maar je kon het in wezen een ander bedrijfsmodel maken. Maar het is eigenlijk beter voor de kredietnemers omdat ze nu die hogere transactiekosten niet hoeven te betalen.
Julia Kurnia: Dat is juist. We hebben nooit een belangrijke achtergrond gehad, of miljoenen dollars aan subsidies zoals Kiva deed. En dat dwong ons om erg mager te blijven. Dus bijna alles is geautomatiseerd en gedecentraliseerd naar onze gebruikers.
$config[code] not foundTrends in kleine bedrijven: dus als ik je zou vragen om in de toekomst te kijken - misschien een jaar of twee - zoals we weten, is de technologie voortdurend aan het veranderen. Maar waar denk je dat technologie jouw markt gaat veroveren?
Julia Kurnia: Ik denk dat we achteraf heel vroeg op de markt waren. Dus toen we dit in 2009 begonnen te doen, was misschien twee procent van de mensen in Kenia of de andere landen waar we actief waren online. Tegenwoordig is het meer als 10 procent tot 20 procent. Het is dus een exploderende markt die veel van onze recente groei heeft gedreven. En ik verwacht dat dit door zal gaan.
Trends in kleine bedrijven: zeer goed. En je zei dat je in totaal ongeveer 30.000 leden, leners en geldverstrekkers hebt?
Julia Kurnia: Ja. Ja, bijna 30.000.
Trends in kleine bedrijven: en het klinkt als groeipercentages, je zou dat soort getallen kunnen zien verdubbelen over een periode van een of twee jaar.
Julia Kurnia: Ja, tenminste. Ons maandelijkse financieringsvolume voor leningen is het afgelopen jaar meer dan verdriedubbeld.
Trends in kleine bedrijven: u ziet die groei en dat soort schaal, maar het lijkt erop dat u dat kunt doen zonder een hele reeks extra werknemers toe te voegen. En je bent nu de hoofdmedewerker.
Julia Kurnia: Ja. In dat opzicht zijn we meestal een door vrijwilligers gestuurde gemeenschap, vergelijkbaar met Wikipedia. We verwachten nog veel meer vrijwilligers toe te voegen en onze gebruikers zijn erg betrokken bij het proces. En we proberen zo veel mogelijk uit de weg te blijven en het platform voor iedereen bruikbaar te maken.
Trends in kleine bedrijven: zelfs vanuit dat perspectief is het de samenwerking die u moet doen - de technologie maakt het u gemakkelijker om dit leger van vrijwilligers klaar te maken en te helpen.
Julia Kurnia: Ja.
Trends in kleine bedrijven: waar kunnen mensen meer leren over Zidisha, en misschien hoe ze hierin een rol kunnen spelen?
Julia Kurnia: Ik zou aanraden om naar onze website te gaan. Het is Zidisha.org.
Dit maakt deel uit van de One-on-One-interviewreeks met thought leaders. Het transcript is bewerkt voor publicatie. Als het een audio- of video-interview is, klik dan op de ingesloten speler hierboven of abonneer je via iTunes of via Stitcher.
