De enorme schuld van studentenleningen heeft een verlammend effect op de Amerikaanse economie. Volgens de Federal Reserve van de Verenigde Staten zijn 44,2 miljoen studenten $ 1,52 biljoen verschuldigd. Dit bedrag groeit met $ 29 miljard per kwartaal.
De schuld van studentenlening overtreft nu alle andere vormen van schulden behalve hypotheken. Hogeschoolschuld overschrijdt wat verschuldigd is voor autoleningen en op creditcards.
Er bestaat geen consensus over de manier waarop deze schuldenlast kleine ondernemingen treft; het moet echter wel invloed hebben op aankoopbeslissingen. Het verlaagt ook credit scores en vermindert het vermogen om in aanmerking te komen voor creditcards en leningen voor andere doeleinden.
$config[code] not foundLeningen aan studentenleningen kunnen de vorming van kleine bedrijven verminderen, maar sommigen beweren dat Millennials minder geïnteresseerd zijn in het starten van bedrijven dan eerdere generaties.
Opgezadeld met schulden, kunnen minder in aanmerking komen om een huis of een auto te kopen. Lagere huiseigendom vermindert retail-uitgaven voor meubels en verbeteringen.
Afbeeldingsbron
Bijna 40% van de lening van studentenlening aan standaard In 2023
Brookings Institute heeft nieuwe gegevens geanalyseerd die zijn vrijgegeven door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs in oktober 2017. Zij schatten dat:
- bijna 40% van de kredietnemers kan in 2023 hun studieleningen niet nakomen
- 10,7% is al 90 dagen delinquent
- $ 31 miljard is ernstig delinquent
Studenten die al moeite hebben om hun leningen te betalen, moeten proactief zijn. Hoe overweldigend het ook mag zijn, ze moeten een plan hebben om er bovenop te komen.
Maak een plan om leningen zo snel mogelijk af te betalen. Krijg professioneel advies over welke lening (en) eerst moet worden afbetaald en welk terugbetalingsplan u moet gebruiken.
Verminder kosten en doe meteen wat nodig is. Hoe langer de kredietnemers wachten, hoe erger het wordt als gevolg van de samengestelde rente.
Leners die de leningen niet snel kunnen afbetalen, moeten kijken naar herstructurering, herfinanciering of consolidatie van studieleningen. Dit geldt met name als de betalingen al achterstallig zijn.
De voordelen van het consolideren van meerdere studentenleningen in één betaling omvatten het verlagen van de rentevoet en het verlagen van de totale maandelijkse betaling.
Luister niet naar advies om leningbetalingen uit te stellen of verdraagzaamheid te gebruiken, want dat zal alleen resulteren in het saldo van ballonvaren.
Colleges hebben een belangenconflict waardoor ze verdraagzaamheid veroorzaken. Ze kunnen hun financiële hulp verliezen als te veel van hun studenten in de eerste drie jaar failliet gaan.
Door studenten aan te moedigen om verdraagzaamheid te gebruiken, beschermen ze zichzelf. Maar ervoor kiezen om verdraagzaamheid te gebruiken, kan ervoor zorgen dat de lening van studentenlening verdubbelt, verdrievoudigt of zelfs verviervoudigt.
Niets doen is GEEN optie
In dit artikel voor Fortune van Jim Rogers en Robert Craig Baum schreven ze:
"De bubbel in het hoger onderwijs (een zesde van de Amerikaanse economie) zal waarschijnlijk barsten van de kracht van alle eerdere rampen samen - een schokgolf die zo plotseling is, zo groot dat deze de volledige kracht van spaargeld en lening, verzekering, energie verzamelt, technische en hypotheekongevallen, waardoor een perfecte storm op blockbuster-niveau ontstaat. "
Net zoals kredietnemers onmiddellijk actie moeten ondernemen om te voorkomen dat hun leningen in gebreke blijven, moeten beleidsmakers ervoor kiezen eerder te handelen in plaats van gewoon op de crash te wachten.
Wat het Congres en president Trump besluiten te doen, kan van invloed zijn op wat er gebeurt. Om een idee te krijgen van wat er politiek zou kunnen gebeuren, moet het door president Trump gepubliceerde beleid inzake hoger onderwijs worden herzien.
Debiteurenlening Anders afgehandeld dan andere typen leningen
Bescherming van de consument waarborgen die van toepassing zijn op alle andere soorten leningen beschermen de lener niet van studieleningen.
Dit is vooral vanwege de leeftijd en het gebrek aan financiële verfijning van de meeste studenten. Interview na interview onthult dat ze zich richten op het binnenkomen of verblijven op de universiteit.
Ze kijken zelden nauwkeurig naar de voorwaarden. En de meesten begrijpen niet welk effect de samengestelde rente zal hebben op wat ze verschuldigd zijn. Hier is een typisch verhaal:
Studieleningen zijn het enige type dat bijna nooit failliet kan worden verklaard. Wetswijzigingen in 1976, 1998 en 2005 maakten het steeds moeilijker.
Onlangs hebben sommige rechters echter die deur geopend om financiële ontberingen te verzachten. Voorwaarden voor het aantonen van ontbering variëren per federaal circuit.
Rechters hebben soms geprobeerd om debiteuren te helpen door particuliere studentenschuld van niet-geaccrediteerde scholen te annuleren. Sommigen hebben advocaten aangemoedigd om debiteuren pro bono te vertegenwoordigen.
Anderen hebben de belastingverplichtingen voor schuldenverlichtingsprogramma's aangepast. Mensen die blijvend gehandicapt worden, kunnen verzoeken om uitdiensttreding opzeggen.
Ontbrekende betalingen aan overheidsleningen kunnen ertoe leiden dat lonen, belastingterugbetalingen en zelfs socialezekerheidsuitkeringen worden betaald.
Het effect van de studentleningcrisis
Schulden die het huwelijk en de gezinsvorming vertragen
Echtgenoten kunnen worden gezadeld met college schulden als het een particuliere lening in een gemeenschap eigendom staat. Maar dat zal meestal niet gebeuren als ze niet getrouwd waren toen de schuld was opgelopen en hun naam er niet op stond.
Studenten zetten hun huwelijk en gezinsvorming uit, omdat ze een potentiële echtgenoot niet financieel willen belasten.
Hoe de dood de schuld van studentenlening beïnvloedt
Zelfs de dood kan de schuld van de studentleningen niet beëindigen. Cosigners zijn aan de haak voor de balans. Het overlijden van de mede ondertekenaar of de student kan leiden tot een verzoek om onmiddellijke betaling. Kijk dus eens naar het gebruik van een mede-ondertekenaarsrelease met geldschieters die die optie bieden.
Federale leningen kunnen bij overlijden worden ontslagen. Overlevenden hoeven alleen maar een gecertificeerd overlijdensakte in te dienen bij de bruikleengever.
Voor Parent Plus Federale leningen staat het overlijden van de ouder of de student de kwijtschelding van de schuld toe. Als gevolg hiervan is het betaalde bedrag belastbaar inkomen dat een aanzienlijke belasting kan genereren.
Hoe Student Loan Debt studenten beïnvloedt
Deze onthutsende schuld heeft de koopkracht van een percentage van 44,2 miljoen studenten weggenomen. Het resultaat is dat ze:
- Leven met hun ouders in hun late 20s en zelfs 30s en daarna
- Kunnen geen auto of huis kopen
- Vertraag het huwelijk en heb kinderen
- Hebben lagere credit scores die de toegang tot leningen en creditcards beperkt
- Besteed minder aan al het andere dat ze anders zouden kopen
Studentenschuld heeft niet alleen invloed op de schuldenaar. Het heeft invloed op hun families, het inkomen van kleine bedrijven en de hele samenleving.
Mensen die zijn belast met deze schuldniveaus, zijn mogelijk minder in staat om bedrijven te starten. Sommigen beweren echter dat het de economie is en niet de schuld die de achteruitgang veroorzaakt van bedrijven die eigendom zijn van Millennials.
Hoe Student Loan Debt de samenleving beïnvloedt
Wat er in het hoger onderwijs aan de hand is, is niet in overeenstemming met de realiteit. Het is het overtreden van de wetten van vraag en aanbod en het creëren van een enorme bubbel die onvermijdelijk barst.
Gemakkelijk geld heeft een geschiedenis om dat te doen en dit is geen uitzondering. Het collegegeld is verviervoudigd in vergelijking met zelfs de gezondheidszorg, omdat studenten gemakkelijk kunnen lenen, ongeacht de hogere kosten.
Het aantal afgestudeerden met een diploma overschrijdt de beschikbare carrières veel verder. De meeste graden kunnen nooit een positieve ROI opleveren omdat de loopbanen niet genoeg betalen om de schuld te dekken.
Gemiddeld haalt ongeveer 45% van de studenten hun studie niet op tijd of helemaal niet af.
- Twee van de 55% die afstuderen, zullen werkloos blijven
- Nog eens 18 zullen te weinig werk hebben
- 20 jaar later bleef 33% van de afgestudeerden van de universiteit nog steeds onderbetaald
Wanneer studenten enorme schulden maken en vervolgens niet in staat zijn om een functie te bekleden die gerelateerd is aan hun universitaire opleiding, kan de samenleving uiteindelijk die schuld en de armoede die het kan veroorzaken ondersteunen.
Waarom Student Loan Debt zal blijven klimmen
De schuld kan alleen blijven stijgen zonder beleidsinterventie. Dit komt door de manier waarop de uitbetalingen van studieleningen gestructureerd zijn en de steeds toenemende kosten van een hbo-opleiding.
Mark Kantrowitz, expert in financiële hulp, zei tegen Marketwatch: "Studenten hebben een langzamer aflossingspad dan creditcard of autoleningschuld omdat het wordt terugbetaald over decennia in plaats van maanden of jaren".
Hij schat ook dat 1 op 6 studenten de school verlaat met een schuld die hoger is dan hun inkomen. De impact valt het zwaarst op studenten die niet slagen.
Te veel kiezen voor het verkeerde afbetalingsplan. Voor federale leningen zijn er zeven verschillende variaties.
Gebruik de terugbetalingscalculator die ten minste jaarlijks op die pagina is gelinkt en wissel van abonnement wanneer dat nuttig is. Er zijn geen kosten om dit te doen.
Iedereen die in dienst is van een non-profitorganisatie of de overheid kan in aanmerking komen voor leningvergeving na 10 jaar in het kader van het Public Service Loan Forgiveness Program.
Nerdwallet waarschuwt om niet aan te nemen dat een vergevingsplan het beste is. In werkelijkheid kost het soms meer dan één van die plannen meer dan met andere afbetalingsplannen.
Zorg ervoor dat u de nummers gebruikt. Zij verklaren: "Leningen die worden geloosd via openbare dienstlening Vergeving zijn niet belastbaar, maar schulden die worden kwijtgescholden via inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen zijn belastbaar."
Overweeg dus zowel het bedrag van de terugbetaling als het effect dat de kwijtgescholden schuld heeft op de belastingverplichtingen. Deel dit SmallBizTrends-bericht dat laat zien hoe de Student Loan Club ondersteuning kan bieden bij het omgaan met deze leningen.
Wat zou er gebeuren als $ 1,4 triljoen aan studentenschuld werd geannuleerd?
In een rapport van februari 2018 "De macro-economische gevolgen van annulering van studentenschuld" van Levy Economics Institute van Bard College wordt geschat dat het annuleren van $ 1,4 biljoen aan studentenschuld:
- Verhoog het reële bbp met gemiddeld $ 86 - $ 108 miljard per jaar
- Genereer $ 861- $ 1,082 miljard in het reële bbp (2016 dollar)
- Voeg ongeveer 1,2-1,5 miljoen nieuwe banen per jaar toe
- Verminder de gemiddelde werkloosheid met 0,22-0,36% over de 10-jarige voorspelling
Sommigen beweren dat de schuld van de student moet worden vergeven in het belang van de economie.
Mogelijke oplossingen
Er is geen enkele oplossing voor de bestaande of toekomstige collegeschuld. Ten eerste moeten ouders beseffen dat het aannemen van een hbo-opleiding de beste weg is voor elke persoon die niet correct is.
De dagen van het behalen van een diploma en het gaan werken voor een bedrijf en daar werken tot je met pensioen ging, waren in het midden van de jaren '70 ten einde. Die wereld bestaat gewoon niet langer.
Er zijn tegenstrijdige rapporten over de vraag of we meer geschoolde werknemers nodig hebben of minder. Hoe dan ook, velen zouden veel beter af zijn om naar de handelsschool te gaan of een leerling te worden.
Afbeeldingsbron
Voor diegenen die naar de universiteit gaan, is het belangrijk om majors te kiezen die waarschijnlijk leiden tot een echte baan gerelateerd aan hun opleiding. Ga er niet vanuit - bekijk het huidige onderzoek.
Vaak heeft wat een redelijke major lijkt om financieel te streven, in feite weinig vraag of een overschot aan werklozen die al zijn afgestudeerd.
Sommige hogescholen en universiteiten bieden op inkomen gebaseerde collegegeldprogramma's aan. Terugbetalingspercentages worden berekend op basis van wat afgestudeerden daadwerkelijk verdienen.
Werklozen en mensen die om welke reden dan ook niet kunnen werken, hoeven niet te betalen. Als ze onvoldoende werk hebben, zijn de betalingen op glijdende schaal gebaseerd op het inkomen.
Hogescholen moeten aan hogere normen worden gehouden. Te veel colleges en graden zijn niet de moeite waard wat mensen ervoor betalen.
Werkgevers moeten stoppen met het gebruik van een universitair diploma als een lakmoesproef voor het elimineren van sollicitanten. Houding en aanleg zijn veel belangrijker dan de meeste universitaire graden.
Ze moeten bereid zijn om salarissen te betalen die hoog genoeg zijn om de schuld van studentenleningen te ondersteunen of om hen te stoppen zonder geldige reden.
Bericht aan toekomstige potentiële studenten
Als er onvoldoende goedbetaalde banen beschikbaar zijn voor het aantal afgestudeerden, is het misschien niet logisch om die schuld op te nemen om een diploma te behalen.
Zorg ervoor dat u de implicaties van het aangaan van leningen op leningen duidelijk begrijpt. Kies verstandig en vermijd het creëren van financiële problemen voor anderen door medeondertekening.
Bovenal, leen alleen wat je absoluut moet betalen voor een diploma dat voldoende verdiencapaciteit heeft om de leningen terug te betalen.
Gokken dat het plaatsen van een deel van je lening verloopt in cryptocurrencies is iets dat 21,2% van de studenten toegeeft te hebben gedaan om te proberen studieleningen af te betalen. Dat is een hoog risico en wordt niet aanbevolen (of toegestaan onder de voorwaarden van leningverstrekkers van universiteitsleningen).
Sommigen geloven dat de blockchain een hulpmiddel zal zijn bij het veranderen van het onderwijs:
Het vermijden van de studentleningcrisis persoonlijk
Er is een reden dat we dingen "werk" noemen. Werk is wat je doet, zelfs als je er geen zin in hebt. Kies dus een carrière waar je jarenlang enthousiast over kunt zijn.
Die carrière vereist misschien geen universitair diploma. Technische scholen kunnen goedkoper zijn en minder tijd nemen om verkoopbare vaardigheden te leren.
Leer jezelf kennen in een vakgebied waarin je geïnteresseerd bent. Krijg waardevolle ervaring en word betaald om assistent te worden in plaats van te betalen om naar school te gaan.
Als je echt naar de universiteit wilt gaan, moet je het serieus nemen. Onderzoek welke graden leiden tot goedbetaalde banen. Werk hard en concentreer u op het verwerven van vaardigheden die anderen u zullen betalen om te gebruiken - niet alleen cijfers.
Als je eenmaal je eerste baan hebt gestaakt, is de kans groot dat het ooit iemand zal schelen welke cijfers je op school hebt ontvangen.
Het gaat om resultaten als het gaat om zaken doen. Toekomstige werkgevers zullen willen weten hoe je hun inkomen kunt verhogen. Aanvragers die dat voordeel bieden, zullen worden aangenomen. Anderen zullen waarschijnlijk werkloos blijven.
Foto via Shutterstock
4 Opmerkingen ▼
